亮點(diǎn)

金融消費(fèi)進(jìn)入有法可依時(shí)代

如今，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)越來(lái)越引人關(guān)注。

央行2016年12月發(fā)布實(shí)施的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》(以下簡(jiǎn)稱 《實(shí)施辦法》)首次明確：“金融消費(fèi)者是指購(gòu)買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人。”這結(jié)束了理論與實(shí)業(yè)界對(duì)金融消費(fèi)者定義的爭(zhēng)論。

除了明確保護(hù)主體，《實(shí)施辦法》還明確了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的義務(wù)主體，規(guī)定金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者包括四類：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以及征信機(jī)構(gòu)。

此外，《實(shí)施辦法》還明確了“個(gè)人金融信息”的定義，細(xì)化了金融服務(wù)投訴的規(guī)定，使金融消費(fèi)維權(quán)落到實(shí)處。

2016年8月17日，由銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家網(wǎng)信辦等四部門制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)正式公布施行，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正式進(jìn)入有法可依的時(shí)代。

《暫行辦法》明確規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的本質(zhì)是信息中介機(jī)構(gòu)，而非信用中介機(jī)構(gòu)，不得提供增信行為。借款人與出借人遵循借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的前提是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，《暫行辦法》為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)劃定了13條紅線，設(shè)置了借款上限，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)做好備案登記，加強(qiáng)信息披露，保護(hù)好投資人的個(gè)人信息，并且對(duì)客戶資金實(shí)行銀行存管。

此外，《暫行辦法》還明確要求對(duì)出借人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估和實(shí)行分級(jí)管理，規(guī)定了糾紛、投訴和舉報(bào)的解決渠道和途徑，確保及時(shí)有效地解決糾紛、投訴和舉報(bào)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

為有效防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，保障群眾財(cái)產(chǎn)安全，央行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求自2016年12月1日起，個(gè)人通過(guò)自助柜員機(jī)或其他具有存取款功能的自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬時(shí)，將于24小時(shí)后到賬，期間可申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。另外還規(guī)定，一個(gè)人在同家銀行只能開一個(gè)I類賬戶,如果要再開新戶，只能選擇Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。銀行、支付機(jī)構(gòu)在為單位和個(gè)人辦理非柜面的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與其簽訂協(xié)議，約定日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù);單日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額超過(guò)30萬(wàn)元的，銀行應(yīng)進(jìn)行大額交易提醒，個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。

2016年1月，央行、國(guó)家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布9項(xiàng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，包括《銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)基本要求》《銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則》《銀行業(yè)產(chǎn)品說(shuō)明書描述規(guī)范》《銀行業(yè)客戶服務(wù)中心基本要求》《銀行業(yè)客戶服務(wù)中心服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)規(guī)范》《商業(yè)銀行客戶服務(wù)中心服務(wù)外包管理規(guī)范》《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)規(guī)范》《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)規(guī)范》和《金融租賃服務(wù)流程規(guī)范》。

背景

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題凸顯

2008年金融危機(jī)以來(lái)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題凸顯。對(duì)此，世界各國(guó)普遍加大了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度，我國(guó)“一行三會(huì)”也設(shè)立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。雖然《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)金融和金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》也明確了金融消費(fèi)者的八大權(quán)益，但是并沒(méi)有法律法規(guī)明確界定金融消費(fèi)的保護(hù)主體和義務(wù)主體。這從“一行三會(huì)”的相關(guān)機(jī)構(gòu)名稱中也可以看出來(lái)，央行的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，而“三會(huì)”則分別稱為銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局和投資者權(quán)益保護(hù)局。

名稱間的細(xì)微差距體現(xiàn)的是對(duì)于金融消費(fèi)者定義的模糊。2015年，新修訂的《保險(xiǎn)法》對(duì)“保險(xiǎn)消費(fèi)者”的定義做了界定，廓清了業(yè)界的認(rèn)識(shí)。央行出臺(tái)的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》明確界定了“金融消費(fèi)者”，結(jié)束了理論界與實(shí)業(yè)界對(duì)金融消費(fèi)者的爭(zhēng)議，意義重大。而《實(shí)施辦法》的其他規(guī)定，也使得金融消費(fèi)者保護(hù)得以落到實(shí)處。

網(wǎng)貸行業(yè)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》則是行業(yè)規(guī)范的必然要求。互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)發(fā)展迅速，但也泥沙俱下，頻頻出現(xiàn)“跑路”的問(wèn)題網(wǎng)貸平臺(tái)不僅侵害了群眾的財(cái)產(chǎn)安全，更影響了社會(huì)穩(wěn)定。尤其是E租寶帶來(lái)的負(fù)面影響，讓加強(qiáng)監(jiān)管、依法監(jiān)管的要求變得更加迫切。《暫行辦法》有助于理順監(jiān)管體系，引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)走上合規(guī)之路，更好地維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

而央行在梳理中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中支付環(huán)節(jié)存在制度缺失、有章不循、監(jiān)管不力、消費(fèi)者宣傳教育不到位等問(wèn)題。為進(jìn)一步提升支付結(jié)算安全性，《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》對(duì)支付賬戶開設(shè)、個(gè)人信息保護(hù)、宣傳教育和轉(zhuǎn)賬時(shí)限、金額、筆數(shù)設(shè)置等均做了具體規(guī)定，以抑制公眾因電信詐騙而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

除了通過(guò)法規(guī)來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益外，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好金融服務(wù)也是重要的一環(huán)。金融服務(wù)新國(guó)標(biāo)的發(fā)布及實(shí)施，將提高金融服務(wù)的供給質(zhì)量和效率，支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)、低收入群體、小微經(jīng)濟(jì)實(shí)體等獲得必要、及時(shí)的基本金融產(chǎn)品和服務(wù)，助力發(fā)展“普惠金融”，并努力實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間信息的有效傳遞。

建言

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授 董新義：動(dòng)員全社會(huì)力量開展保護(hù)工作

《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》和《網(wǎng)貸業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的出臺(tái)填補(bǔ)了相關(guān)法律法規(guī)的空白，尤其是對(duì)于個(gè)人金融信息的保護(hù)，更是抓住了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的核心問(wèn)題。

如何做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作?我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)動(dòng)員全社會(huì)力量，從四大方面開展工作：一是國(guó)家機(jī)關(guān)要給力，立法機(jī)關(guān)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)要各司其職，為金融消費(fèi)者保護(hù)創(chuàng)造良好的法制環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。二是企業(yè)要盡責(zé)，應(yīng)當(dāng)以金融消費(fèi)者為導(dǎo)向設(shè)計(jì)和銷售金融產(chǎn)品，要堅(jiān)持金融消費(fèi)者利益至上的原則，依法合規(guī)地開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。三是金融消費(fèi)者自身也要努力，應(yīng)努力學(xué)習(xí)金融投資、理財(cái)相關(guān)知識(shí)，主動(dòng)提高自身金融素養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在實(shí)際的投資理財(cái)活動(dòng)中要謹(jǐn)慎、理性投資，堅(jiān)持分散投資的理念。四是其他社會(huì)組織，包括高校和科研機(jī)構(gòu)、新聞媒體、社會(huì)團(tuán)體等都要關(guān)心和支持金融消費(fèi)者保護(hù)，形成良好的社會(huì)輿論氛圍。

北京大成律師事務(wù)所律師 肖颯：金融維權(quán)可分步進(jìn)行

根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，金融消費(fèi)者有選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)、個(gè)人信息受保護(hù)權(quán)等8項(xiàng)權(quán)益。在接受金融服務(wù)或購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)，如果遇到侵害上述權(quán)益的時(shí)候，就應(yīng)該勇于維權(quán)。

解決金融消費(fèi)糾紛的路徑包括：投訴機(jī)制、第三方調(diào)解、仲裁機(jī)制、司法訴訟等。建議在糾紛初期，金融消費(fèi)者可以采取投訴機(jī)制，找金融管理部門和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部溝通處理;在得不到良好處理后，可以與官方或半官方協(xié)會(huì)聯(lián)系調(diào)解;之后可以通過(guò)仲裁委員會(huì)和法院進(jìn)行商事仲裁和訴訟。當(dāng)遭遇網(wǎng)貸平臺(tái)跑路事件、欺詐或非法集資等嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為時(shí)，還可以通過(guò)刑事報(bào)案的辦法處理。