“萬元日息2元起”？ 金融監(jiān)管“禁令”下仍有網(wǎng)貸平臺誘導過度消費

每月工資僅五六千元，卻要還款27000多元。26歲的小吳在11家網(wǎng)貸平臺欠下近25萬元債務。“根本還不起，已經(jīng)沒轍了，只能逾期，等著平臺找上門來。”小吳無奈地說。

2020年底，銀保監(jiān)會會同央行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導過度借貸的風險提示》；1月初，人民銀行召開會議，要求嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導過度負債。

雖然監(jiān)管部門一再發(fā)布相關(guān)提示和要求，但“新華視點”記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺依然使出各種花招，誘導消費者分期付款或辦理小額貸款。

以“零抵押零擔保”“萬元日息2元起”為誘惑

小吳第一次嘗到網(wǎng)貸“甜頭”是在上大學期間。追星、交女朋友，小吳的開銷很大，而當時家里每月給他的生活費只有800元。他在分期樂網(wǎng)貸平臺順利地借到1000元，解了燃眉之急。此后，小吳便深陷其中，借款金額越來越高，還款也開始力不從心。

“申請網(wǎng)貸太容易了，上傳身份證、通訊錄就行。即便有欠款，也不影響去其他平臺繼續(xù)借，除非資金鏈完全斷了。”小吳說。

記者觀察發(fā)現(xiàn)，當前，小額貸款廣告依然十分活躍。網(wǎng)頁、社交媒體、App……就連一些辦公軟件也都在推送信貸廣告。一些醫(yī)美、教育、租房企業(yè)也紛紛與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作推波助瀾。

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，網(wǎng)貸產(chǎn)品的最大特點就是門檻極低、審核簡單，年滿18周歲、通過實名驗證即可，額度則是花得多給得多，且不斷提供優(yōu)惠進行誘惑。“開通網(wǎng)貸有紅包”“使用網(wǎng)貸支付有優(yōu)惠”……每到“雙11”“618”等大促季，平臺就會自動給用戶臨時提額。

尤為值得注意的是平臺的算法跟蹤。不少互聯(lián)網(wǎng)平臺可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，監(jiān)測分析用戶在網(wǎng)上留下的搜索、消費、瀏覽記錄等，有針對性地對用戶進行商業(yè)營銷。

無需抵押擔保、“萬元日息2元起”成為不少借錢廣告的主打賣點。有網(wǎng)友申請貸款并使用后發(fā)現(xiàn)，貸款平臺套路多，除了利息外，還有服務費、手續(xù)費；即使提前還款，也需額外繳納手續(xù)費，實際年化利率一般在10%以上。

網(wǎng)絡(luò)消費貸款容易成癮，給年輕人生活埋下隱患

沒錢租房子，可以用租金貸；沒錢買手機，可以打白條；沒錢做醫(yī)美，可以分期付。曾經(jīng)遙不可及的商品、服務變得唾手可得，一些年輕人貸款成癮、超前消費，也給自己的生活埋下隱患。

畢業(yè)沒多久的“90后”王小姐說：“剛畢業(yè)收入低，但各大消費平臺鋪天蓋地的宣傳讓我們覺得什么都買得起、辦得到。即便知道要計入央行征信，也覺得影響不大。”

年輕人成為網(wǎng)貸消費的主力軍。據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)法院統(tǒng)計，涉網(wǎng)貸糾紛案件的被告近六成為35歲以下青年。北京市第二中級人民法院在通報中披露，網(wǎng)貸案件被執(zhí)行人年齡主要集中在20至30歲，不少是剛?cè)肼毜拇髮W畢業(yè)生。

30歲的網(wǎng)友小冪在“豆瓣”上透露，她沒有房貸、車貸，卻欠下了高達30萬元的貸款。從信用卡透支2萬元后，她開始在滴滴金融、微粒貸、京東白條等15家網(wǎng)絡(luò)平臺借貸還款，如今欠款高達30萬元，以貸養(yǎng)貸已難以周轉(zhuǎn)。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月30日，全國信用卡逾期半年未償信貸總額已上升至906.63億元，環(huán)比增長6.13%，是10年前的10倍多，而這僅僅是正規(guī)銀行渠道發(fā)出的信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)。

困在超前消費里的年輕人負債累累，隱匿于經(jīng)濟發(fā)展上行階段的社會金融風險也不斷積累，其危害值得關(guān)注。

中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布《2020年度中國杠桿率報告》顯示，2020年，我國宏觀杠桿率從2019年末的246.5%攀升至270.1%，增幅為23.6個百分點。

香港慢牛投資公司董事長張化橋認為，過度消費、寅吃卯糧的文化不適合于發(fā)展中國家。美國在信貸泡沫上堆砌起來的生活方式，造成的經(jīng)濟危機值得反思。

嚴管金融“偽創(chuàng)新”，樹立理性消費觀

業(yè)內(nèi)人士認為，整頓借貸消費亂象，有待監(jiān)管持續(xù)發(fā)力，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展；同時，對于青年群體的客觀消費需求，要進行正確引導。

零壹研究院院長于百程認為，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》應盡快落地，嚴格執(zhí)行。金融機構(gòu)在與平臺合作的過程中要嚴格審核，尤其對變相分期付等業(yè)務，從前期準入到中期推廣銷售需做出規(guī)范和提醒，監(jiān)管部門應進行日常抽查，對未嚴格把關(guān)的金融機構(gòu)加大處罰力度。

中國人民大學法學院教授楊東認為，各平臺信息不對稱，極易產(chǎn)生多頭共債、壞賬風險。建議平臺發(fā)揮主體責任，加強審核，并將網(wǎng)貸平臺全面納入征信系統(tǒng)，讓借款人擁有完整的“信用畫像”，避免系統(tǒng)性風險。

廣州互聯(lián)網(wǎng)法院法官劉啟說，部分年輕人涉世不深，缺乏社會經(jīng)驗，自控能力較弱，容易被網(wǎng)貸“套牢”，越陷越深；建議團組織、學校、社會組織設(shè)立援助中心，完善救濟渠道。

去年6月，廣州互聯(lián)網(wǎng)法院組建了法官、心理專家、社工、青年志愿者等120多人的服務團隊，為涉網(wǎng)貸年輕人提供咨詢服務，引導其遵法守信、主動履約，并與教育、民政、金融等部門共享青年信用檔案，讓青年感受到誠信有價、誠信有益。

招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼建議，消費者要養(yǎng)成良好的消費習慣，量入為出，不要過度借貸；如確需貸款，一定要選擇正規(guī)的金融機構(gòu)和產(chǎn)品，不要輕易在不了解的網(wǎng)絡(luò)平臺申請貸款。

楊東認為，年輕人的一些消費需求是客觀存在的，建議通過商業(yè)銀行和政策性銀行建立免息或低息的公益性貸款服務平臺，培養(yǎng)大學生形成正確消費觀，同時也為企業(yè)培育優(yōu)質(zhì)的未來客戶，實現(xiàn)經(jīng)濟利益與社會利益的統(tǒng)一。（新華社“新華視點”記者桑彤、毛一竹、楊有宗 參與寫作：徐雅）