個人養(yǎng)老金全面實施：有何新變化？能否提前??？

人力資源社會保障部等五部門近日發(fā)布通知，自12月15日起，將個人養(yǎng)老金制度從36個先行城市（地區(qū)）推開至全國。

政策有哪些新變化？賬戶資金能否提前支取？針對百姓普遍關(guān)注的熱點問題，“新華視點”記者多方采訪。

超7000萬人參加，制度發(fā)展邁出重要一步

“此次發(fā)布《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，是對2022年印發(fā)的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》的補充完善，進一步明確了相關(guān)支持政策。”人力資源社會保障部養(yǎng)老保險司二級巡視員李德宏表示。

個人養(yǎng)老金是政府支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度——個人自愿在特定賬戶存一筆錢，每年不超過12000元；在享受稅收優(yōu)惠的同時，還可通過購買相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。

2022年11月25日，個人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市或地區(qū)先行落地。截至2024年11月末，已吸引了7279萬人開戶參加。

“先行工作的順利推進，使得基本養(yǎng)老保險、企業(yè)及職業(yè)年金外的第三支柱養(yǎng)老保險，在中國真正‘立’起來了。”中國人民大學(xué)教授董克用說，這次全面推行，更是讓個人養(yǎng)老金制度發(fā)展邁出重要一步。

據(jù)了解，目前個人養(yǎng)老金的參加者中，以30至40歲的居多，也有一些臨近退休年齡來開戶繳費的，已有數(shù)萬人到達退休年齡開始領(lǐng)取待遇。

海南文昌34歲的黃女士，幾個月前通過交通銀行小程序預(yù)約了個人養(yǎng)老金開戶。她算了一筆賬：“我稅前年收入約20萬元，對應(yīng)的個稅邊際稅率為10%。考慮到最后領(lǐng)取要繳3%個稅，每年如果存12000元，不算買產(chǎn)品的收益，大概能賺800多元。這既是投資，也是為自己攢點養(yǎng)老錢。”

“不少人開戶是受到銀行優(yōu)惠活動的激勵，但確實也有許多人已經(jīng)接受在基本退休金外再為自己增加些養(yǎng)老儲備的理念。”中國農(nóng)業(yè)銀行濟南銀河支行營業(yè)部主任孟吉說。

她告訴記者：“濟南不屬于先行城市，但不斷有客戶來咨詢什么時候擴圍。目前我們這個網(wǎng)點已有近2000人預(yù)約了15日全面實施后開戶。”

“臨近年末，近期來繳存2024年度個人養(yǎng)老金的人數(shù)有所增加。再加上即將全面放開的影響，能感受到大家積極性還是比較高的。”中國農(nóng)業(yè)銀行個人金融部特色客群處副處長明皓表示，農(nóng)行全國2萬多家網(wǎng)點均已做好準備，全面支持個人養(yǎng)老金資金賬戶開立、資金繳存和領(lǐng)取。

增加多款穩(wěn)健收益產(chǎn)品，利好保值增值

隨著制度的全面推開，如何提高收益、增強吸引力，是推動大家從多開戶到多繳存、愿投資的關(guān)鍵。

“從我們接觸的客戶情況看，除了稅收優(yōu)惠，大家最關(guān)心的就是存進去的錢能購買哪些產(chǎn)品。這次政策提出要調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)品供給，可以推動個人養(yǎng)老金更好滿足百姓對投資收益的需求。”明皓說。

在現(xiàn)有理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，通知明確，將國債納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，將特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。

“新增的3類均為風(fēng)險低、收益穩(wěn)的產(chǎn)品，也比較簡單透明，將有利于個人養(yǎng)老金保值增值，為廣大參加人特別是風(fēng)險偏好較弱群體提供了更多選擇。”中國社科院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞分析。

通知還提出，鼓勵金融機構(gòu)研究開發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的個人養(yǎng)老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金等產(chǎn)品。專家表示，這將為下一步提供更多有“利”產(chǎn)品打開空間。

按照通知要求，證監(jiān)會12日已將首批85只權(quán)益類指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄。截至目前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄增加至942只，其中儲蓄產(chǎn)品466只、基金產(chǎn)品285只、保險產(chǎn)品165只、理財產(chǎn)品26只。

值得注意的是，通知要求金融機構(gòu)開展投資咨詢服務(wù)，根據(jù)個人投資風(fēng)險偏好和年齡等特點，推薦適當?shù)膫€人養(yǎng)老金產(chǎn)品，提出“探索開展默認投資服務(wù)”。

“這有利于破解一些參加人不知如何選擇產(chǎn)品的難題。但注意‘探索’二字，意味著不會一下放開，將根據(jù)實際情況一步步走，守好百姓養(yǎng)老錢。”董克用表示，“養(yǎng)老產(chǎn)品期限長，百姓的收益預(yù)期較高，風(fēng)險管理難度大，這對金融機構(gòu)的專業(yè)能力提出了考驗。”

“大家開個人養(yǎng)老金賬戶主要為了存錢、投資，希望實現(xiàn)比銀行存款更高的收益，為未來養(yǎng)老儲備。”中國社會保障學(xué)會副會長兼養(yǎng)老金分會會長金維剛說，隨著經(jīng)濟回穩(wěn)向好，個人能明顯感受到賬戶內(nèi)的收益上去了，相信會有更多人來存資金、買產(chǎn)品。

領(lǐng)取更靈活，患重大疾病等情形可提前取

除豐富產(chǎn)品品類、穩(wěn)定產(chǎn)品收益，適度增強個人養(yǎng)老金制度的靈活性、便利性，也有利于提升大家參與的積極性。

針對先行實施中反映的購買程序復(fù)雜問題，通知要求，參加人在商業(yè)銀行通過個人養(yǎng)老金資金賬戶線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的，取消“錄音錄像”。

此外，通知增加了提前領(lǐng)取的情形。除了現(xiàn)有達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等領(lǐng)取條件的情形外，“參加人患重大疾病”“領(lǐng)取失業(yè)保險金達到一定條件”“正在領(lǐng)取最低生活保障金”，也可以申請?zhí)崆邦I(lǐng)取個人養(yǎng)老金。

在辦理領(lǐng)取方面，在向個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行提出申請的基礎(chǔ)上，增加各級社保經(jīng)辦機構(gòu)、全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口等申請渠道；同時允許領(lǐng)取方式發(fā)生變更。

“適度提高制度在領(lǐng)取階段的靈活性和包容度，將有助于減少參加人的后顧之憂，也能讓更多人有動力參與，有信心長期投資。”信安金融集團中國區(qū)首席養(yǎng)老金融專家孫博說。

通知還要求加強個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺建設(shè)，依托電子社保卡建立個人養(yǎng)老金全鏈條服務(wù)體系，不斷提高賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品交易、權(quán)益記錄、個人養(yǎng)老金領(lǐng)取、享受稅收優(yōu)惠等便捷化水平。

“目前個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺已與金融監(jiān)管總局確定的23家商業(yè)銀行、3個金融行業(yè)平臺以及國家稅務(wù)平臺實時對接，可支持每秒開立2萬個賬戶，將有力支撐接下來的全國實施。”李德宏說。